つなぎ融資とは？家の売却前の費用と返済時期

新居の売買契約を先に結んでしまい、今の家がまだ売れていないのに決済日が近づいてきて焦っている状態かもしれません。

そんなときに使えるのが「つなぎ融資」で、今の家の売却代金が入るまでの決済資金を一時的に借りる仕組みです。

本記事では、つなぎ融資の意味と、家やマンションの売却にどう関わってくるかを解説します。

つなぎ融資の意味と読み方

「つなぎ融資」は「つなぎゆうし」と読みます。

先に新居の売買契約を結んで購入代金を用意しなければならないのに、今の家がまだ売れていない場合、決済までの資金をつなぐために金融機関から一時的に借りる資金のことです。

今の家の売却代金が入金された時点で一括返済する仕組みで、住宅ローンとは別枠の融資として扱われます。

取り扱う金融機関は限られており、新居の住宅ローンを組む金融機関があわせて用意しているケースが多いです。

読み方も含めて覚えておくと、住み替えの資金計画を立てる際に役立ちます。

つなぎ融資はこんな場面で出てきます

つなぎ融資と住み替えローン・ダブルローンの違い

今の家を売る前に新居を買う「買い先行」の住み替えでは、つなぎ融資のほかに住み替えローンやダブルローンという言葉も出てきます。どれも今の家の売却前にお金が必要になる場面で使われますが、仕組みは異なります。

つなぎ融資・住み替えローン・ダブルローンの違い

項目	つなぎ融資	住み替えローン	ダブルローン
目的	新居代金の一時的な立て替え	今の家の残債と新居代金をまとめて借りる	今の家と新居、両方のローンを別々に抱える
返済方法	今の家の売却代金で一括返済	新居の住宅ローンとして長期返済	二つのローンを同時に返済
金利の目安	住宅ローンより高め	通常の住宅ローンと同水準	それぞれのローンの金利がかかる

つなぎ融資は不動産を売るときにどう関わるか

買い先行で住み替える場合、今の家の売却が長引くほどつなぎ融資の利息が積み重なります。

焦って売却価格を下げてしまうと、想定していた資金計画が崩れることになります。

反対に、今の家の売却を急ぎたいときは仲介より買取を選ぶことで、契約から現金化までの期間を短くできる可能性があります。

仲介と買取のどちらを選ぶかで、つなぎ融資を借りている期間そのものが変わってくるため、住み替えを検討し始めた段階で不動産会社に売却方法を相談しておくことが欠かせません。

詳しくは「仲介と買取どっちがいい？」で解説しています。

つなぎ融資の費用や返済のタイミング

つなぎ融資には利息のほか、事務手数料や印紙代といった諸費用がかかります。

利息は借りている日数に応じて発生するため、今の家が売れるまでの期間が延びるほど負担が積み上がっていきます。

返済は今の家の引き渡しで売却代金を受け取ったタイミングで、金融機関に一括で返す流れが一般的です。

売却代金からつなぎ融資の元金と利息、さらに仲介手数料や抵当権抹消の費用などを差し引いた残りが、売主の手元に残る金額になります。

資金計画を立てる際は、売却代金の入金時期と新居の決済日がどれくらいずれるかを事前に確認しておくと安心です。

つなぎ融資の判断の目安（いつ検討するか）

買い先行で住み替えるかどうかを決める段階で、今の家がどれくらいの期間で売れそうかを不動産会社に確認しておくと、つなぎ融資を使うべきかどうかの判断がしやすくなります。

今の家の売却にかかる期間の見込みが立たないまま新居の契約を先に結んでしまうと、想定より長くつなぎ融資を借り続けることになりかねません。

今の家の売却を先に進められるなら、売り先行に切り替えてつなぎ融資自体を使わずに済む方法もあります。

住宅ローンが残っている場合は、抵当権の抹消手続きや残債の返済方法もあわせて確認しておく必要があります。

個別の資金計画については、金融機関の担当者や税理士に相談しながら進めることをおすすめします。

つなぎ融資についてよくある質問

つなぎ融資のまとめ

つなぎ融資は、買い先行で住み替えるときに欠かせない資金のつなぎ役ですが、今の家の売却が長引くほど利息の負担が増えていきます。

不動産の売却にかかる期間の見通しを立て、仲介と買取のどちらが自分の状況に合うかを見極めることが、負担を抑えて住み替えを進める近道になります。

ぜひ本記事のつなぎ融資の仕組みを参考に、マンションの売却や家の売却に向けた資金計画を立ててください。